On recense environ quatre-cents mutuelles en France ! Cette profusion d’acteurs de toutes tailles rend presque impossible de sélectionner son organisme référent en connaissance de cause sans l’aide d’un expert. Quelques astuces peuvent vous permettre de faire votre choix en ayant la garantie de ne pas faire d’erreur. En effet, il est fondamental d’être efficacement protégé tout en maîtrisant son budget. Un équilibre qui n’est pas toujours facile à trouver, et qui peut être atteint en utilisant à bon escient certains outils efficaces.
Faites un point sur votre situation
Vous savez mieux que personne de quelle mutuelle vous allez avoir besoin : pensez-vous faire appel à votre organisme pour qu’il vous rembourse vos soins dentaires ? Pour qu’il vous finance vos lunettes ou vos lentilles ? Pour qu’il vous aide à rembourser des soins mal pris en charge par la sécurité sociale tels que la médecine douce, l’homéopathie ou encore l’ostéopathie ?
Pensez-vous avoir besoin de faire des cures thermales ?
En cas d’hospitalisation, souhaitez-vous bénéficier d’une chambre simple ?
Chaque profil d’assuré est différent, et pour savoir avec précision quelle mutuelle choisir, il est préférable de connaitre son profil.
Les comparateurs de mutuelle vous orienteront dans votre démarche. En remplissant un questionnaire détaillé sur vos besoins, vous aurez accès à des organismes adaptés à votre profil. Un gain de temps précieux et un outil efficace.
Apprenez à connaitre votre profil de risques
Vous savez peut-être que les mutuelles, comme les assurances, proposent plusieurs formules adaptées à différents niveaux de besoins. Il s’agit de savoir à quelle formule souscrire, pour être efficacement protégé tout en maitrisant son budget.
A vous de savoir vous adapter en conséquence : en fonction de la formule proposée, vous serez couvert de façon plus ou moins importante.
Ces niveaux de garantie sont importants à connaître et à maîtriser.
Ainsi, une formule « familiale » est très souvent proposée aux couples avec enfants.
Des formules « senior » sont proposées aux nouveaux retraités qui doivent souscrire à une nouvelle mutuelle en quittant la mutuelle d’entreprise à laquelle souscrivait leur employeur.
Une formule réservée aux étudiants est parfois proposée également, pour ceux qui ne sont pas sur la mutuelle de leurs parents.
Attention aux indications communiquées
Les mutuelles ne présentent pas toutes leurs tarifs de la même façon.
Certaines proposent à leurs adhérents un tarif forfaitaire, d’autres indiquent leurs tarifs en pourcentage par rapport au remboursement de la sécurité sociale.
Ainsi, des soins remboursés à 100% de la base de remboursement de l’assurance maladie incluent ou non la somme déjà remboursée par la sécurité sociale.
Prenons l’exemple d’une prothèse auditive, remboursée sur une base de 60% par la sécurité sociale. Si la base de la sécurité sociale est de 500€, vous serez donc remboursé à hauteur de 300€. Qu’en est-il du remboursement proposé par votre mutuelle ?
- Première solution : le forfait. C’est la formule la plus simple à comprendre ; il suffit de déduire la somme du prix de la prothèse. Vérifiez juste si le forfait est à la séance (remboursement de cinq séances d’ostéopathie) ou à l’année (remboursement des séances pendant un an)
- La mutuelle peut vous proposer par exemple un remboursement à 100%, remboursement de la sécurité sociale inclus. Elle complètera alors la somme pour atteindre les 100% en déduisant le remboursement de la sécurité sociale, soit
500€-300€=200€
- La mutuelle peut également vous proposer un remboursement à 100% de votre prothèse, remboursement de la sécurité sociale non inclus.
Soit dans notre exemple, un remboursement de 500€.
- Votre contrat peut également proposer un remboursement à 100% du remboursement de l’assurance maladie, soit 300€.
La question du tiers payant
Le tiers payant peut représenter pour le bénéficiaire un confort appréciable : en présentant sa carte vitale au médecin, il peut bénéficier à la fois du remboursement de la mutuelle et de la sécurité sociale.
Il s’agit d’un gain de temps certain, et d’un réel soulagement sur le plan administratif, puisque l’assuré n’a plus aucune démarche à effectuer pour être remboursé.
Il faut néanmoins savoir que les mutuelles qui proposent le tiers payant sont légèrement plus chères.
Par ailleurs, vous ne pouvez pas vous rendre chez n’importe quel professionnel de santé avec le système du tiers payant : il vous faudra vous rendre en consultation dans des établissements partenaires.
Votre mutuelle a donc pu négocier des tarifs préférentiels avec ces spécialistes et vous proposer des prix abordables.
Renseignez-vous pour savoir si les spécialistes qui exercent à proximité de votre domicile peuvent vous proposer ce système.
Pensez à couvrir vos proches
Quan vous faites vos démarches pour souscrire à une complémentaire santé, il faut bien sur prendre en compte vos antécédents médicaux et vos besoins en termes de soins ; il convient également de couvrir convenablement vos proches, si vous souhaitez les faire protéger par la même mutuelle.
Il importe donc, pour vos proches également, de se poser les questions nécessaires : vous avez un enfant qui va entrer dans l’adolescence ? N’oubliez pas de vérifier la couverture des frais d’orthodontie. Votre conjoint fait du sport à haute dose ? Vérifiez ce qui arrive en cas de blessure contractée dans le cadre de compétitions. Vous comptez partir en vacances en famille à l’étranger ? N’oubliez pas de vérifier si votre couverture est valable hors des frontières. Bref, voyez large et ayez le réflexe d’anticiper, c’est le meilleur moyen de vous épargner les mauvaises surprises !
Les services complémentaires
Les médecines dites « douces » ou « parallèles » sont très peu remboursées par la sécurité sociale ; si vous tenez à faire rembourser vos séances d’ostéopathie, de réflexologie, de shiatsu … certaines mutuelles sont plus spécialisées que d’autres et rembourseront correctement ces parcours de soin spécifiques. Renseignez-vous sur les couvertures santé les plus adaptées.
